Lindungi diri anda daripada
penipuan insurans
Ini adalah untuk memberikan
kefahaman tentang penipuan insurans dan bagaimana penipuan itu memberi kesan
kepada kos dan penawaran insurans. Ia memberikan maklumat asas bagi membolehkan
anda melindungi diri daripada penipuan insurans.
Apakah penipuan insurans?
Penipuan insurans adalah
termasuk segala tipudaya/ketidakjujuran yang dibuat dengan sengaja terhadap
atau oleh syarikat insurans atau pengendali takaful, ejen insurans atau ejen
takaful, atau pengguna untuk mendapatkan keuntungan kewangan yang tidak wajar.
Ia berlaku dan mungkin dilakukan dalam transaksi yang berasingan oleh pihak
yang berlainan, misalnya pemegang polisi, pihak ketiga yang membuat tuntutan,
pengantara dan kalangan profesional yang memberikan perkhidmatan kepada pihak
yang menuntut. Bentuk penipuan mungkin berbeza-beza, daripada tuntutan yang sah
tetapi nilainya dinaikkan/diperbesarkan hinggalah kepada tuntutan yang sengaja
diada-adakan atau palsu di mana kerugian sebenarnya tidak pernah berlaku.
Komponen utama penipuan insurans
adalah:
• Niat untuk memperdaya
• Keinginan untuk mempengaruhi syarikat insurans atau
pengendali takaful supaya membayar lebih daripada yang sepatutnya.
Contoh penpuan insurans:
Penipuan berlaku dalam semua
kelas insurans. Contoh penipuan insurans termasuklah:-
Mewujudkan tuntutan palsu
• Kemalangan disengajakan – misalnya melalui ‘tumpahan
minyak’ atau kemalangan berangkai yang disengajakan – dengan tujuan untuk
mendapatkan kebenaran bagi kenderaan diperbaiki.
• Tuntutan palsu terhadap kemalangan atau kecederaan
yang tidak pernah berlaku.
• Membuat tuntutan terhadap polisi insurans kemalangan
diri bagi kecederaan yang disengajakan.
• Kemalangan akibat terjatuh atau tergelincir yang
disengajakan.
• Tuntutan palsu tentang objek asing yang dijumpai di
dalam makanan atau minuman.
• Menipu tentang berlakunya kematian untuk mendapatkan
bayaran manfaat atau mengemukakan tuntutan kematian palsu.
• Pecah masuk, kecurian atau vandalisme yang
disengajakan.
• Arson (iaitu menyebabkan kebakaran dengan sengaja).
• Penipuan tentang kecurian kenderaan.
• Kemalangan empunya rumah yang disengajakan.
Mengemukakan amaun kerugian
yang terlalu tinggi
• Meninggikan atau ‘menokok-tambah’ nilai tuntutan di
mana tahap kerosakan atau kecederaan yang dialami dalam kemalangan sebenar
telah diperbesarkan.
• Meninggikan nilai barang yang dicuri semasa berlaku
pecah masuk/kecurian.
• Pembekal perkhidmatan perubatan meninggikan bil
perubatan.
Menyatakan fakta salah untuk
mendapatkan bayaran:
• Membuat tuntutan berganda dengan mempunyai
perlindungan insurans berganda dengan syarikat insurans atau pengendali takaful
yang berlainan untuk satu kenderaan dan untuk sesuatu kemalangan tertentu.
• Membuat tuntutan bagi kerosakan yang telah dialami
sebelum kemalangan semasa berlaku.
• Membuat tuntutan hilang upaya separa atau menyeluruh
dari kecederaan ringan yang disengajakan.
• Mendapat bayaran hilang upaya walhal bekerja di
tempat lain dan menjalankan tugas kerja yang sama atau serupa.
• Pembekal perkhidmatan perubatan mengenakan bayaran
bagi perkhidmatan yang tidak diberikan.
• Membuat tuntutan hilang upaya palsu.
• Pembekal perkhidmatan perubatan memberikan rawatan
perubatan yang tidak diperlukan.
- Mengenakan bayaran ke atas pemeriksaan perubatan yang tidak diberikan.
Ejen palsu/Penjualan nota
perlindungan palsu:
• Penjualan insurans oleh syarikat insurans atau
pengendali takaful yang tidak berlesen atau seseorang yang menyamar sebagai
ejen syarikat insurans atau ejen pengendali takaful.
• Penjualan nota perlindungan palsu oleh “ulat-ulat”
atau sindiket terancang kepada orang ramai yang secara sedar atau tidak,
membeli nota perlindungan tersebut untuk tujuan mendapatkan cukai jalan
kenderaan mereka.
Mengapakah anda perlu
mengambil tahu tentang penipuan insurans?
Untuk
mengandaikan bahawa penipuan insurans sebagai jenayah ‘tidak bermangsa’ atau
‘tersembunyi’ adalah suatu anggapan yang salah kerana pada hakikatnya penipuan
insurans mendatangkan keburukan kepada semua. Penipuan insurans mengakibatkan:-
• Premium yang lebih tinggi dan harga yang lebih
tinggi bagi barangan dan perkhidmatan
Kos yang perlu
dibayar oleh syarikat insurans atau pengendali takaful untuk memerangi dan
membayar tuntutan palsu akan akhirnya disalurkan kepada orang ramai yang
membeli insurans dalam bentuk premium yang lebih tinggi. Penipuan insurans juga
mengakibatkan harga barangan dan perkhidmatan menjadi lebih tinggi oleh kerana
peniaga akan menyalurkan kos yang lebih tinggi untuk menginsuranskan harta dan
stok mereka kepada pengguna.
• Berkurangannya penawaran insurans
Syarikat
insurans atau pengendali takaful mungkin akan mengenakan keperluan
pengunderaitan yang lebih ketat dan menghadkan skop perlindungan bagi
meminimumkan kerugian disebabkan penipuan. Syarikat insurans atau pengendali
takaful juga mungkin menarik balik perlindungan insurans bagi sektor yang
banyak berlaku penipuan insurans.
• Kelewatan penyelesaian tuntutan tulen
Syarikat
insurans atau pengendali takaful akan lebih berwaspada terhadap penipuan dan akan
menjalankan penyiasatan yang rapi jika mengesyaki ada penipuan. Prosedur
penyelesaian tuntutan yang ketat yang dilaksanakan oleh syarikat insurans atau
pengendali takaful untuk mengelakkan penipuan akhirnya akan menyebabkan
kelewatan dalam menyelesaikan tuntutan yang tulen.
Sebagai
pengguna, anda mempunyai peranan dalam memerangi penipuan. Pastikan anda tidak
melakukan penipuan secara sedar atau membantu orang lain melakukan penipuan.
Syarikat insurans atau pengendali takaful berhak untuk menafikan liabiliti atau
menolak tuntutan anda sekiranya terbukti ada unsur penipuan dalam tuntutan
insurans atau takaful anda.
Bagaimanakah anda melindungi
diri anda?
• Berwaspada terhadap ejen insurans yang tidak
berdaftar. Sebelum membeli insurans, hubungi syarikat insurans atau pengendali
takaful anda atau Persatuan Insuran Am Malaysia (PIAM), Persatuan Insurans
Hayat Malaysia [Life Insurance Association of Malaysia (LIAM)] atau Persatuan
Takaful Malaysia [Malaysian Takaful Association (MTA)] untuk memastikan ejen
berkenaan adalah ejen yang sah.
• Elakkan daripada membayar premium menggunakan wang
tunai. Bayar premium anda melalui cek atau kiriman wang. Buat bayaran itu
kepada syarikat insurans atau pengendali takaful dan bukan kepada ejen.
• Pastikan anda menerima polisi setelah membayar
premium pertama anda.
• Segera periksa polisi insurans anda bagi memastikan
perlindungan adalah sama seperti yang anda perlukan dan pastikan premium yang
anda bayar dinyatakan dalam nota perlindungan/polisi anda. Minta resit sebagai
bukti pembayaran premium.
• Jangan sekali-kali menandatangani borang permohonan
insurans atau takaful, atau borang tuntutan insurans atau takaful yang kosong.
• Berasa syak wasangka sekiranya harga insurans atau
takaful terlalu rendah daripada syarikat insurans atau pengendali takaful lain.
• Sekiranya anda terlibat dalam kemalangan, waspada
terhadap sesiapa yang menawarkan penyelesaian segera secara tunai atau menggesa
anda berurusan dengan bengkel kereta, klinik perubatan atau firma guaman
tertentu. Mereka mungkin pihak yang terlibat dalam sindiket penipuan.
• Bertegaslah untuk mendapatkan bil yang terperinci
bagi pembaikan dan perkhidmatan perubatan yang diberikan dan semak ketepatannya.
• Hubungi syarikat insurans atau pengendali takaful
anda, PIAM/LIAM/MTA atau pihak polis secara berhati-hati sekiranya anda telah
ditipu atau telah/sedang dipujuk supaya menyertai suatu penipuan. Berikan
maklumat sebanyak yang mungkin tentang kejadian itu - nama individu-individu,
amaun, tarikh dan jenis penipuan yang terlibat.
Bagaimana membuat aduan dan
saluran penyelesaian yang tersedia
Peringatan: Maklumat berikut
adalah berkaitan aduan-aduan yang tidak melibatkan penipuan. Semua kes-kes
penipuan hendaklah dilaporkan dengan serta-merta kepada pihak polis)
• Sekiranya
anda mempunyai aduan tentang produk atau perkhidmatan syarikat insurans anda
atau anda tidak berpuas hati dengan penolakan atau tawaran penyelesaian
tuntutan, anda hendaklah terlebih dahulu cuba menyelesaikan aduan tersebut dengan Unit Aduan
syarikat insurans berkenaan.
• Sekiranya
anda masih tidak berpuas hati dengan keputusan yang dibuat, anda boleh menulis
sama ada kepada Biro Pengantaraan Kewangan (Financial Mediation Bureau atau
FMB) atau Bank Negara Malaysia yang akan mengendalikan aduan anda secara
percuma. Anda boleh merujuk kepada pegawai di Unit Aduan syarikat insurans yang
berkaitan tentang saluran yang betul untuk mengendalikan aduan anda.
• Sekiranya
anda ingin mengemukakan aduan kepada FMB, aduan itu hendaklah dikemukakan dalam
tempoh enam bulan dari tarikh keputusan muktamad syarikat insurans. FMB
mengendalikan pertikaian antara pihak menuntut dengan syarikat insuransnya
sendiri atau syarikat insurans pihak ketiga.
• FMB
merupakan sebuah badan bebas yang menyediakan saluran yang cepat, mudah dan
cekap bagi pengguna merujuk aduan atau pertikaian untuk penyelesaian sebagai
alternatif kepada mahkamah.
• Walau
bagaimanapun, FMB tidak mengendalikan pertikaian yang melibatkan harga produk
insurans dan isu pengunderaitan, kes penipuan dan kes yang telah atau sedang
dirujuk di mahkamah.
o Selain itu, aduan yang
dirujuk kepada FMB adalah terhad kepada:-
o RM200,000 bagi polisi
insurans motor dan kebakaran.
o RM100,000 bagi polisi
insurans yang lain.
o RM5,000 bagi tuntutan
kerosakan harta pihak ketiga.
• Bagi kes
yang bukan di bawah bidang kuasa FMB, anda boleh mengemukakan aduan tersebut
kepada Bank Negara Malaysia.
